Los pagos instantáneos permiten a las personas transferir dinero en cualquier momento de cualquier día en diez segundos. Esto es mucho más rápido en comparación con las transferencias de crédito tradicionales, que los proveedores de servicios de pago reciben solo durante el horario comercial y llegan a la cuenta del beneficiario solo el siguiente día hábil, lo que podría demorar hasta tres días calendario. Los pagos instantáneos aumentan significativamente la velocidad y la comodidad para los consumidores, por ejemplo, al pagar facturas o recibir transferencias urgentes (por ejemplo, en caso de emergencia médica). Además, ayudan a mejorar significativamente el flujo de caja y generan ahorros de costos para las empresas, especialmente para las pymes, incluidos los minoristas. Liberan dinero actualmente bloqueado en tránsito en el sistema financiero, el llamado 'pago flotante', que se pueden utilizar antes para el consumo o la inversión (casi 200 000 millones de euros están bloqueados en un día determinado). Pero a principios de 2022, solo el 11 % de todas las transferencias de crédito en euros en la UE eran instantáneas. Esta propuesta pretende eliminar las barreras que impiden que los pagos instantáneos y sus beneficios se generalicen.
La propuesta, que modifica y moderniza el Reglamento de 2012 sobre el Reglamento de Pagos Únicos en Euros (SEPA), consta de cuatro requisitos en relación con los pagos instantáneos en euros:
- — Hacer que los pagos instantáneos en euros estén universalmente disponibles, con la obligación de los proveedores de servicios de pago de la UE que ya ofrecen transferencias de crédito en euros de ofrecer también su versión instantánea dentro de un período definido.
- — Hacer que los pagos instantáneos en euros sean asequibles, con la obligación de los proveedores de servicios de pago de garantizar que el precio cobrado por los pagos instantáneos en euros no supere el precio cobrado por las transferencias de crédito tradicionales no instantáneas en euros.
- — Aumentar la confianza en los pagos instantáneos, con la obligación de los proveedores de verificar la coincidencia entre el número de cuenta bancaria (IBAN) y el nombre del beneficiario proporcionado por el pagador para alertar al pagador de un posible error o fraude antes de realizar el pago .
- — Eliminación de fricciones en el procesamiento de pagos instantáneos en euros, preservando al mismo tiempo la eficacia del control de las personas sujetas a sanciones de la UE, a través de un procedimiento mediante el cual los proveedores de servicios de pago verificarán al menos diariamente a sus clientes con las listas de sanciones de la UE, en lugar de controlar todas las transacciones una por una.
Esta propuesta apoyará la innovación y la competencia en el mercado de pagos de la UE, en plena conformidad con las normas existentes sobre sanciones y lucha contra los delitos financieros. También contribuirá a los objetivos más amplios de la Comisión sobre digitalización y autonomía estratégica abierta. Esta iniciativa se alinea con la prioridad de la Comisión de ofrecer una economía que funcione para las personas y cree un entorno de inversión más atractivo.
Contenido
La disponibilidad de pagos instantáneos y las posibles tarifas relacionadas varían mucho entre los Estados miembros, lo que dificulta el despliegue de transferencias instantáneas en el Mercado Único. Por lo tanto, es necesaria la intervención legislativa para aumentar los pagos instantáneos en euros en toda la UE y desbloquear sus beneficios para los ciudadanos y las empresas de la UE, especialmente las pymes. Estos últimos también se beneficiarían de un flujo de efectivo mejorado y una mayor variedad de medios de pago.
La presente propuesta cumple un compromiso clave en la Estrategia de Pagos Minoristas 2020 de la Comisión, cuyo objetivo era la plena aceptación de los pagos instantáneos en la UE. Adopta la forma de una modificación del Reglamento de 2012 sobre una Zona Única de Pagos en Euros, que ya contiene disposiciones generales para todas las transferencias de crédito en euros (SEPA), añadiendo disposiciones específicas para los pagos instantáneos en euros (SEPA). La propuesta contiene plazos de aplicación escalonados, diferenciados para los diferentes componentes de la iniciativa y entre los Estados miembros de la zona del euro y los que no pertenecen a la zona del euro, para permitir un tiempo de aplicación adecuado y una proporcionalidad total.