Antecedentes
Junto con la revisión del reglamento general de seguridad de los productos, la directiva de crédito al consumo forma parte de la nueva agenda del consumidor, lanzada en 2020, con el objetivo de actualizar el marco estratégico general de la política del consumidor de la UE. Desde 2008, la creciente digitalización de la economía europea ha provocado cambios significativos en el mercado de crédito al consumo y ha dado lugar a la aparición de nuevos productos y nuevos operadores que ofrecen crédito a través de procedimientos más rápidos y simplificados, así como a cambios en las preferencias de los consumidores; están comprando cada vez más en línea, en particular después de la reciente crisis de COVID–19.
En consecuencia, la revisión de la Directiva sobre créditos al consumo moderniza y mejora la protección a nivel europeo de los consumidores que contratan dicho crédito. En particular, tiene como objetivo promover prácticas responsables y transparentes por parte de todos los actores involucrados en el crédito al consumo, por ejemplo, asegurando que la información crediticia se presente de manera clara y comprensible, y esté adaptada a los dispositivos digitales.
Además, para proteger a los consumidores de prácticas crediticias irresponsables que podrían conducir a un sobreendeudamiento, la directiva promueve la educación financiera y el asesoramiento sobre deudas, y establece reglas más estrictas para evaluar si un consumidor podrá o no pagar su crédito.
Tipos de préstamo excluidos del alcance
La propuesta de la Comisión amplía significativamente el alcance de los productos que deberán cumplir normas crediticias más estrictas, por ejemplo, al incluir préstamos por debajo de 200 EUR, préstamos ofrecidos a través de plataformas de financiación participativa y productos de «compre ahora y pague después».
Sin embargo, el mandato del Consejo propone excluir del ámbito de aplicación determinados productos, por considerar que la directiva no es un marco adecuado para tratarlos. Por tanto, excluye la financiación participativa directa, dado que las disposiciones no permiten cubrir todos los aspectos de este tipo de financiación, en particular la protección de los consumidores como prestamistas. Bajo ciertas condiciones, también excluye el pago diferido así como las tarjetas de débito diferidas, que pueden verse más como hábitos de pago. También quedan excluidos del texto del Consejo los contratos de alquiler o leasing en los que no exista obligación ni opción de compra del inmueble.
Excepción parcial opcional
Para algunos de los productos crediticios que se añaden al ámbito de aplicación de la directiva y se consideran menos riesgosos, el mandato del Consejo sugiere una excepción parcial opcional a determinadas disposiciones. Este régimen proporcionado adapta así la información precontractual, los requisitos de publicidad y las disposiciones de amortización anticipada para los siguientes productos:
- — préstamos de crédito de menos de € 200
- — crédito en forma de servicio de sobregiro (es decir, préstamo de más de lo que posee) que debe reembolsarse en un plazo de tres meses
- — contratos de crédito libres de intereses y cualquier otro cargo
- — acuerdos de préstamo con un plazo máximo de reembolso de tres meses y solo cargos insignificantes
Información más clara antes de firmar un contrato
Para que los consumidores puedan comparar rápidamente las ofertas de crédito, el mandato del Consejo propone fusionar los formularios de información precontractual que deben presentarse a los consumidores. Además, para facilitar su lectura, el texto requiere que la información clave se presente en la primera página.
Otros cambios
Otros cambios realizados por el Consejo tienen como objetivo mejorar la seguridad jurídica e incluyen aclaraciones sobre la evaluación de la solvencia, la definición de un plazo máximo para ejercer el derecho de desistimiento, la obligación de proteger a los consumidores de tasas excesivamente altas, aclaraciones sobre los procedimientos de admisión y sanciones.